白领的退休是没保障的

    从今年1月起，国家出台政策对提前退休人员给予一次性补贴，并且将减少对此征收个人所得税额。这对那些想退休、尽早安排第二人生的乐退一族是件好事，但在此之前，你可能先要算算，退休之后的颐养天年到底需要多少钱？

    你期望什么时候退休？ 50 岁、60 岁，或者40 岁？

    从今年1月起，国家出台政策对提前退休人员给予一次性补贴，并且将减少对此征收个人所得税额。这对那些想退休、尽早安排第二人生的乐退一族是件好事，但在此之前，你可能先要算算，退休之后的颐养天年到底需要多少钱？

    如果你计划50 岁退休，那hr意味着你还要活35年，或者更久。

    我们先看看美国的标准，一般是用退休前的年收入乘上35（假设你能活到85岁）。例如，你现在一年能赚10 万美元，那你就需要在退休前握有350 万美元。这可不是笔小数目。

    在中国的情形如何呢？“五年前我算过一笔账，一辈子要赚387.2 万元人民币才能够退休。”复旦管理学院李若山教授说。如果算上通货膨胀率，这个数字可能是800 万。

    我们来计算下当我们60 岁时可能面临的负担和收入情形：

    你会有多少储蓄？

    你每年持续稳定的收入有多少？包括养老金、社保和投资利得收入。

    你的日常消费开支是多少？

    你需要偿还房贷么？

    你是否需要请保姆，你怎么筹措这笔费用？（老年医疗护理、保姆等等这可能将成为必要而昂贵的消费负担。）

    你配偶的身体和财务状况如何？

    “800 万并不是一个很宽裕的数字，如果你希望退休后的生活还包括每年出国度假，有完善的体检和医疗服务等，你可能需要有2,000 万人民币来支付60-85 岁期间的生活支出。”李若山教授认为估算的800 万可能仅仅是一个能够保证退休后“衣食无忧”的数字。

    没啥好抱怨的，这个数字之所以巨大，是因为“社保靠不住，只能拼命存钱。”众所周知，现在的社保资金都是现收现支，大部分个人账户空账运行。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文在2010 年7月披露研究结果，目前中国养老金缺口大约在1.3 万亿元人民币。

    “ 今天的退休者享受着丰厚的福利，这个系统的低覆盖率、缴费的低回报率以及缺乏流动性意味着它不可能为未来的劳动者提供充分的福利。”美国智库战略与国际中心全球老年龄化项目主任理查德. 杰克逊在其所撰写的《未富先老：中国养老制度的危机》中分析。现在是中国最好的人口红利时期，现在辛勤工作的年轻人养着退休的人。而30 年后，现在工作的一代人步入退休年龄的时候，中国老人将占到人口总数的30% 达到3 亿人，“不要指望年轻人来养我们了，因为根本没有年轻人了”。

    目前中国的白领在缴纳的四大保险中，养老保险个人占比8%，单位22%。但是单位缴纳的金额并不会进入个人账户，而是用于社会统筹。等这位白领退休之后，可以按月领取养老金，这个数额是一个社会平均数。这意味着除了个人养老金费用之外，现在你交的养老金越多，你亏的越多。诚如李若山教授所说：“白领的退休是最没有保障的，在现行社会，总要有人付出代价。”

    “因为劳动者意识到由于社会保障网不充分，他们到年老时可能需要全靠自己养活自己。然而即使这样，前景仍令人担忧。大多数家庭的储蓄都投在家庭住房或家庭生意里，在退休时很难兑现。超过三分之二的金融储蓄，仍然趴在银行里，名义利率很低，最近几年还低于通胀率。”理查德· 杰克逊在其《中国退休制度改革的长征》中如此写道。

    不管CPI 如何高企，纵然是负利率时代，储蓄仍是退休老人们的最主要理财手段，可是相信我吧，这真的不会有啥太好的效果。“数千万老年人在未来几十年内退休，除了家庭之外将无所依托。”

    如果现在你筹备退休了，期望个人资产在退休后不会遭受贬值的话，李若山教授建议优选投资黄金，购买保险、私人银行的信托基金，繁华地段的房地产投资。选择性地购买基金，远离股票，尤其是那些所谓限量版的手表或者茅台酒之类的都应该统统敬而远之。限量版的收藏则具有潜在风险。“听说猴票都要重新开印了，所以限量版收藏这种东西都不靠谱。”李若山认为，形形色色的限量版都是在炒概念。从投资保值的角度看，限量版的东西都是人为造成的。

    在李若山眼里最可靠的是黄金。黄金拥有着金融属性，在不明确的形势下，应该购买黄金。“如果你看看美国三十年来的通货膨胀率，你会发现黄金绝对跑赢美国CPI。”而且黄金具有通兑的可靠性。“有人说现在黄金价格已经在高位，投资风险大，再过十年你再看看？谁也没有货币印刷的速度快。”

    其次是购买保险。原因有二：第一，保险公司都是国家所有企业，不存在破产危机；第二，任何人都难免有三病两痛。尤其是家庭收入支柱人物需要购买保险。在中国，主动购买意外和医疗保险的家庭比例非常少。而实际上，当家庭收入的主要支柱遭遇意外危机或者失业危机时，马上会对这个家庭造成巨大的生活冲击。也很少有人意识到，早买保险的好处在于保费比较低，而且当出现个人健康状况恶化的时候，也可以按照原价续保。

    第三个方法，购买私人银行的信托基金，有着9%-12% 的稳定回报率。这些信托基金有的是商业地产项目，也有大型公共设施项目，基本都是有政府担保的项目，具有投资的可靠性。

    第四个办法，房地产依然具有着投资潜力。如果你不在限购政策约束范围之列，不妨再投资一些房产。关键点在于，那些好地段的房产才真正具有投资价值。房产投资的真谛在于第一是地段，第二是地段，第三还是地段。

    总而言之，“1/3 收入买入稳定回报的信托产品；1/3 收入买份保险，用于医疗和养老；1/3 用于理财支出，买一些货币基金、纸黄金，或者中短期储蓄，你也能手上一点钱都没有。”李若山说。